“台州利民保”政府指导台州人专属的普惠保障

插画制图：陶祎之

目前，我国基本医疗保险体系基本已实现全民覆盖。随着人口老龄化加剧、医疗健康需求持续增长等原因，在实现基本医疗保险应保尽保的基础上，商业补充医疗保险的发展迫在眉睫。

如何能够完善多层次医疗保障体系，满足群众多元化保障需求？为此，“台州利民保”应运而生。它是我市唯一一款由政府指导支持的商业补充医疗保险产品，是专属于台州人的普惠保障。

自9月15日上线以来，“台州利民保”在全市范围内得到广泛推广。截至11月27日，投保人数已突破100万人次，这也意味着每6个台州人中就有1人已投保。其中，仙居、天台和玉环的市民参保热情较高，每5个人中就有1人已投保。

据统计，“台州利民保”百万投保人平均年龄48.2岁，最小投保年龄0岁，也就是新生儿，最大的是百岁老人。18岁以下投保人员占比8.3%，18岁至60岁投保人员占比61.2%，60岁以上投保人员占比30.5%。截至11月27日，集体投保13.8万人，近三周集体投保增量分别为1.4万人、2.5万人、5.7万人。目前，各地都在积极对接村集体和企业，集体投保的热情正在持续上涨。使用个账投保的人数占27.2%，很多职工都通过个人医保账户为家人投保。

近期，日投保量大多在3万人以上，日最高投保量达5.2万人，并呈不断上升趋势。

政府指导、普惠定价，切实保障参保人利益

在“台州利民保”推出前，台州市医保局会同市财政局、银保监台州分局、市税务局，联合出台了《台州市商业补充医疗保险实施方案》，在全民医疗保险制度基础上建立广覆盖、可衔接、可持续的商业补充医疗保险制度。

不同于各类普通商业健康保险，作为台州民众专属的普惠型商业补充医疗保险，“台州利民保”面向全市城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险全体参保人员，以每年100元的价格，为我市基本医疗参保人提供最高300万元的补充医疗保险保障。同时，参保不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型等条件，保费与个人疾病风险脱钩，真正地体现了“利民”属性。

参保后如何进行理赔，是不少市民关心的问题。对此，作为承保单位之一的中国人民财产保险股份有限公司台州市分公司的“利民保”产品经理卢凯伦解释，目前“利民保”在浙江省内与基本医疗保险、大病保险、医疗救助等实行“一站式”结算，参保人无须先行垫付报销费用。

简单来说，2022年度“利民保”出险客户理赔是直接和医保卡结算无缝衔接，浙江省内就医参保人在医院结算医疗费时会自动给予报销。

“省外就医的，参保人需将无法刷卡报销的部分就医相关资料带回台州市各级医保中心进行报销。如非本人原因未直接刷卡结算的，需携带相关资料到台州市各级医保中心跟基本医保同步报销。”卢凯伦补充道，参保人在基本医疗保险的定点医疗机构结算的，符合规定的医疗费用均可享受“利民保”待遇。

值得注意的是，凡是台州市基本医保参保人员，在今年12月25日前，都可通过关注“台州利民保”微信公众号，或通过支付宝搜索“台州利民保”进行线上投保；同时，也可以通过台州银保监分局的“掌上金融平台”链接投保。

另外，历年账户余额能给本人及直系亲属（父母、配偶、子女）购买，使用历年个账最多可购买7份。未成年人需要由监护人帮忙投保，监护人在投保人处填写自己信息，在被投保人处填写子女信息，关系选择子女，为其投保。“大家要注意，只有参加了台州市基本医保的在保人员才能参保并享受待遇。部分群众与孩子医保卡关联了亲情卡，为其投保，生效的前提是孩子需要缴纳城乡居民基本医疗保险（农医保）。比如，孩子2021年的基本医保（农医保）没有交，经系统校验后将不能投保。”卢凯伦说，一般情况，明年中途不开放参保。新生儿、户籍新迁入、复退军人、归正人员等特殊人员，需参保台州市基本医保后30天内到“利民保”承办保险公司营业网点办理投保缴费。

充分发挥商业补充保险的社会共济作用

患病看得起，特药吃得起。“台州利民保”在保障计划中，详细罗列了对特定肿瘤及危重症创新药品的医疗保障。其中，保障范围包括参保人按规定在二级及以上公立定点医疗机构就诊后，由具有该类疾病诊疗资质的医院医师根据疾病诊断、病理报告、基因检测等相关结果开具处方，凭处方在台州市内已开通一卡通刷卡的指定药店购买实施治疗所发生的创新药品高额自费费用，包括首批29种创新药品目录、3种罕见病用药（需要符合目录所附可报的创新药品列明的适应症）。

台州市立医院副院长兼肿瘤科主任杨林军就注意到了这一点。“眼下，台州多层次医疗保障体系日益完善，较大程度地缓解了参保人的医疗负担。虽然职工医保、城乡居民医保基本普及，但对于不少参保人尤其是重特大疾病患者的保障程度仍不够高。因此，有不少市民会选择以昂贵的商业保险来进行补充。”

杨林军说，但商业保险往往制约因素较多，参保时需要区分年龄、既往病史等因素，尤其是正在生病治疗当中的病患是不能投保的。“如何能有效防范因病致贫、因病返贫，基本医疗保险外的二次保障尤为重要。而‘台州利民保’就发挥了商业补充保险对重大个人医疗负担的社会共济作用。”

“从流行病学数据来看，目前我市发病率较高的肿瘤是肺癌、乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、血液系统恶性肿瘤等，针对这些重大肿瘤疾病，患者在治疗过程中会用到国外引进或国内自主研发的创新药品，且往往需长期使用，这无疑是一个巨大的经济负担。”台州市立医院血液肿瘤内科主任花京剩说，以白血病为例，按常规来说，患者需接受六个疗程的治疗，而一个疗程的医疗费用就高达十几万元，如果后续要接受移植手术，费用更是高达50万元左右。“面临昂高的医疗费用，一些经济状况不佳的家庭会选择卖房治病，从而导致因病致贫等现象。”

“‘利民保’的推出对重特大疾病患者来说，是一个福音。它纳入了准入清单内医保目录外自费药品和准入清单内医保目录内超过限定支付范围药品，以及超过限定支付范围的诊疗服务和超过限定支付范围的医用材料，还有医保目录内单项累计超限额的医用材料费用，较大程度地为患者提供了二次保障。”花京剩说，投保不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型等前置条件，与基本医保衔接，在浙江省内可实现“一站式”理赔，它的推出让台州市民的健康又多了一份保障。

各县市区集体投保情况

路桥升谷寺村： 投保后就有了兜底保障

“台州利民保”上线后没几天，路桥区路北街道升谷寺村的村民们就进行了热烈讨论，还萌生了集体投保的想法。

“怎么投保”“可以保障哪些疾病”……这是村民们最为关心的几个问题。台州市医保局派驻农村工作指导员和保险公司的工作人员得知后，便直接上门，面对面为村民们答疑解惑。

“曾经有动过手术的可不可以报销？”村民张先生说，他父亲六十多岁，几年前做过两次手术，医药费花了近十万，农医保报销了一部分，其余是自费。

工作人员向其解释，医保没有报销的费用，利民保还可以根据条款再报销一些。“主要是自身疾病产生的住院费用都可以报销一部分。”

得到了肯定的答复，张先生想给家里的老人都买一份。“‘利民保’和其他商业保险不一样，保费低、保障高，而且是政府指导的，我们相信政府！”

“我们村共1200人，老人有农医保，年轻人有职工保险，大大小小都有保障，大家的生活十分幸福。”路桥升谷寺村党总支书记郑辉说，不过有些疾病，农医保报销比例不高，所以个别家庭的经济负担还是比较大的。投了“利民保”后，这些家庭的生活就多了一重保障，因病致贫的现象会少很多。“年轻人也觉得有必要，因此，经过村班子集体商议，决定给全村人集体投保。”

黄岩繁二村：暖心“礼包”，如期而至

“村里村务工作人员上门宣传‘利民保’时，我就特别感兴趣，立马想为家人投保。”11月25日下午，说起“台州利民保”，正在村里遛弯的葛继君露出了笑容。

“上星期，我准备通过微信投保时，听说村里要给大家集体投保。”葛继君是黄岩区沙埠镇繁二村村民，今年58岁，家中一共六口人，均参加了农医保，“父母80岁左右，身体还算硬朗，但也有点小毛病，参加‘利民保’也算是多个保障，村里集体投保的举措是为我们的健康着想，必须支持！”

“我们村有个村民微信群，大部分村民都在群内，村中的事务都会在线上公开。当初，我就是在群里看到了‘利民保’相关信息，就想着一定要投保。”郭定芳也是繁二村村民，眼下，他们一家都是“台州利民保”参保人员。

“‘利民保’上线后，人保工作人员下到村里进行宣传，通过进一步了解后，我们得知有不少村民有投保的意向。”繁二村党支部书记陶正昌说，考虑到部分年纪较大的老人不舍得花钱，加上一些村民不太懂如何进行线上投保，于是经村两委班子商议，决定用村集体资金为全村人投保。

繁二村共有1035人，均已参保城乡居民医疗保险。“村民就医时，农医保虽然能报销一定比例，可万一生了大病，高昂的治疗费用还是会给家庭造成较大的经济负担。现在，有了‘利民保’等于有了兜底保障。”陶正昌说，村民们看病有了保障，因病致贫的现象会少很多。

玉环楚门镇：106位离退休干部集体投保

“集体投保的流程需要你在投保意向书上，签上授权代表名字，身份证，手机号码后面再写上日期，再盖上公章就可以了……”近日，“台州利民保”工作人员陈兵来到玉环市楚门镇，为一批离退休干部办理集体投保业务。

“好的，好的，我们共有106位要投保。”玉环市楚门镇离退休党支部书记郑义才说，线上投保，对于年轻人来说，操作方便，但老同志来们还是不熟悉，于是就与副书记两人一起牵头，把大家的资料收集起来，一起投保。

“台州利民保”自推出以来，受到不少老年朋友的青睐，楚门镇的这批离退休干部就是其中之一。得知他们有集体投保的意愿，“台州利民保”工作人员便赶到现场，给他们办理相关事宜。

郑义才表示，在“台州利民保”上线后，不少同志就有投保意向，大家都愿意花100元钱买个保障。“‘利民保’是政府指导监督的，我们都放心投保。参保后，等于给自己和家人都买个安心。另外，我们自己保了，也要向亲戚朋友宣传这个保险的好处，大家一起享受政府的福利。”

据悉，当日楚门镇离退休老干部106人集体投保。工作人员在现场把人员信息和投保意向书交由承保公司，之后承保公司就给他们进行名单录入，完成投保流程。

天台团结村：集体投保热情高

天台县始丰街道团结村由5个自然村合并而成，得知“台州利民保”上线后，不少村民在房前屋后讨论起产品相关的信息。

“实惠！有保障！这是对基本医保的补充，我们都要投保！”团结村村民潘日星之前参加过别的商业健康保险，一年保费要600元，相比之下，“利民保”一年100元的保费相当亲民。

潘日星说，一个月多前，村干部上门宣传“利民保”，他了解到了这款产品，经过仔细研究后，觉得很不错，就想着给自己和家人投保。

团结村副书记潘玲玲听闻后，又进一步向一些村民了解情况。“很多老年人投保意向较高，但部分年轻人仍处于观望阶段。后来，经过街道工作人员和村干部的政策宣传，打消了他们的疑虑后，大多年轻人都愿意为此买单，同时还表示要给父母也保上。”她说，得知大多数村民的投保意向较高，又考虑到村集体还有一些积蓄，于是村两委就决定为全村800位村民集体投保。

潘玲玲说，“台州利民保”是政府指导保险公司推出的一项利民政策。普通的商业健康保险保费昂贵，且对既往病史有要求，有些还会要求参保人做体检，投保的制约条件较多。

“眼下，‘利民保’一年只要100元，就能享受到政府指导下的普惠保障，减轻了老百姓的看病负担，尤其是对部分生大病的村民来说，是实实在在的好福利。”潘玲玲说，集体投保，何乐而不为呢。

三门海游街道：100元买一年的保障，值！

“‘利民保’，老实好！对于在职人员来说，是补充了基本医保，一些未纳入医保报销的费用也能再次报销。对于群众来说，100元能够买下一年的保障，值得……”谈到“台州利民保”，三门县海游街道党工委委员赖尚领有不少话要说。

他说，自9月15日“台州利民保”正式上线以来，他和街道其他公职人员俨然成了“宣传大使”，“走到哪，我们都会和身边人说说它所带来的福利！”

为此，赖尚领还专门仔细阅读了该产品的保障计划和条款。“普通商业健康保险投保需要区分年龄、带病体等因素，投保时可能会被拒保。而‘利民保’参保没有年龄和既往病史的限制，这对于许多村民来说，是一件好事。只要是我市基本医疗保险已缴费且为在保状态的参保人员，都可以参保。”他说，眼下，该街道通过微信公众平台、农村广播、流动宣传车等方式，向群众宣传“利民保”产品相关政策，各村和社区还组织了党员干部，专门利用傍晚时间，上门当好“宣传员”，为群众讲解“利民保”产品。

“现在，‘利民保’产品为越来越多的群众所知晓，他们投保的热情都特别高。”赖尚领说，辖区内企事业单位有序组织在职人员进行投保，部分村集体经济条件允许的村更是为全村的人都投保了。截至目前，海游街道城乡居民5个人中就有1人投保了“台州利民保”。

（编辑整理：玉环房产网）