首付贷叫停三令五申 借名“消费贷”仍未绝迹

据中国之声《新闻纵横》报道，近期，深圳、上海、北京等一二线城市房价快速上升，一些风险因素也在萌芽，比如，不少担保公司、房地产公司、中介服务机构给购房者提供“首付贷”等服务，无形中将首付比例降低，埋下融资风险的隐患。

开发商及房地产公司与银行、小额贷款公司、担保公司等合作，给首付资金不足的购房人提供贷款服务，被称为“首付贷”。包括央行、中国银监会在内的金融监管部门，都在密切关注相关问题，两会期间，央行明确叫停此类业务。但是记者调查发现，目前在一些城市，以“首付贷”为代表的融资行为依然存在。

按照国家规定，一手房首付款比例应不低于20%至30%。但是，有数据显示，在部分房价上涨较快地区，首付贷的运用可让部分购房者实际首付比例降至10%。

2月23号，上海市消保委约谈多家中介公司，其中，链家被点名给客户提供高额利息贷款的行为，超出业务范围，引发关注。两会期间，央行副行长潘功胜表示，明令禁止此类行为。

我们在这个问题的态度是非常明确的。房地产开发企业、房地产中介机构，自办的这个经营业务，他没有符合相应的资质，是违法从事经营业务。而且这里面还存在着他自我融资、自我担保，敢资金池的这个现象。不仅削弱了宏观调控的政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。所以我们会结合这个，与相关部门一起，开始进行清理和整治。

此后，北京、深圳、广州等地都开始对首付贷产品进行摸底调查。昨天，央行南京分行、中国银监会江苏监管局明确：“客户的首付款不能来源于借贷资金”。但三令五申之下，记者调查发现“首付贷”现象依然存在。

在记者走访中，深圳几家房地产中介公司对“首付贷”都毫不避讳，深圳南山区大学城片区附近的中原地产门店工作人员表示，可以办。

中介：首付不够差多少了，可以借可以贷款。比如说你买一套首付需要100万的房子，你手上只有70万，然后再到我们公司借30万嘛。

记者：那我需要什么抵押吗?

中介：不用抵押啊，你这个房子，不用抵押啊。

记者：现在还能办吗?

中介：能办啊，在我们公司有什么不能办啊。很多银行不愿意做房贷其实，他们没什么利润。

记者：那这钱是你们公司自己的?

中介：对，我们公司自己的。我们公司七八年以来，一直都没向银行借过钱。

这位中介甚至表示，即使不是通过他们买房，依然可以提供相关服务。

记者：就是我在别家买房也能在你家贷款?

中介：嗯，就是利息比较高。本来我们这种产品就是针对我们自己的客户，提供的一种服务，其实赚钱也不是很赚钱，只是一种服务而已。

记者：那岂不是很多炒房的人能用这个来炒房?

中介：对呀，也有啊。

记者：首付贷最高能给到几成?我没有抵押。

中介：两个人贷款，两个人可以50万。

一些地方，“首付贷”改头换面，借款本质不变，以其他名目出现。辽宁沈阳万科明天广场的销售给记者提供了一个《首付贷产品对比表》，其中一家名为“低低买房”的业务员昨天告诉记者：目前可以操作“消费贷”。

业务员：我们是属于家园云贷，是世联的，这个不属于首付贷，我这个属于家庭消费贷。我们一般就贷总房款的10%。

而在北京，中介公司虽谨慎得多，链家、我爱我家等连锁中介机构的多个门店业务员都表示，“首付贷”已经不做了，但一些业务员告诉记者，质押贷款仍然有操作空间。我爱我家北京西城区月坛附近的门店一位业务员说：

中介：你要这种质押的话比如我们和他们可以先垫给你，但这种周期就短了，比如说几个月。

记者：你们现在还能做吗这种?

中介：不是说绝对不行，现在风头比较紧。

记者：比如说我卖房子的，然后卖了一套，那套房款没来呢，我想先那个，这种中转?

中介：这种可以，都可以现在。我跟你说现在，上海那边刚查完，现在查的比较严，公司不让做也不让说，反正要是做也可以，垫资啊这种都可以。

首付贷等房地产融资形式的出现，让一些换房者可以临时周转资金，但是，背后的隐忧却不能忽视。中国社科院金融研究所研究院尹中立说，从风险控制的角度来看，按揭贷款之所以需要买房人提供20%或者30%的首付比例，对于银行来说，就提供了一个资产安全的安全垫。也就是说，资产下跌20%或者30%，银行都确保信贷资产的安全。如果首付比例过低，对于银行来说，资产安全性就下降很多，如果首付比例调整为5%或者10%，意味着房价如果下跌5%或者10%的时候，银行就成为最大房东，因为所有的买房者都会把资产抛售给银行，不愿意再承担继续偿还贷款的责任。如果首付贷在住房金融市场越来越盛行的话，银行的住房按揭风险就会无限放大。

高额的利息回报加上可以促成房产交易，让不管是房地产中介还是与其合作的第三方，甘愿冒险进行违规融资服务，背后是几方对于房地产市场走势的乐观态度，如果房价回调甚至下跌幅度过高，就会触发金融风险。尹中立认为，对于银行来说，风险是可控且应该控制的。资金是从哪里来的，是从自己的储蓄账户里支付的还是别的地方借的钱，很容易从交易记录里看出来，银行不愿意做是另一回事，但是技术上很容易实现，并不困难。

禁止之后依然存在或变身存在的相关融资产品，何时能彻底叫停?中国之声将继续关注。

（编辑整理：玉环房产网）